低金利なのに「変動型ローン」が人気、なぜ?

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今日は新聞の記事から

 

低金利なのに「変動型ローン」が人気、なぜ?

Q 

来春をめどに自宅購入を検討している者です。最近、住宅ローンの「金利変動型」が注目されているという記事をみました。素人考えでは低金利の時代には「固定型」がいいはずでは?と思うのですが。「変動型」の人気の理由と、実際に利用する場合にはどんなことを注意すべきかアドバイスしてください。(東京都調布市 団体職員 38歳 男性)

A

将来の金利大幅上昇が想定しにくく、優遇措置などもあるためと見られます。金利タイプは返済計画をきちんと立てて選んでください。

「変動金利型」の人気の理由は、相変わらずの低金利、日本の現状から想像すると、将来大幅に金利が上昇するようなシナリオは想定しにくいといった点が主な理由のようです。また、金融機関が一定の要件を満たした人に対して行っている「金利優遇措置」をふまえると、「金利が多少上昇したとしても、それほど影響はないだろう」と考えるのもよく理解できる話です。

 一方「固定金利型」では、「全期間固定金利型」や固定期間が10年未満や20年以上の「固定金利選択型」の選択割合は減っていますが、「10年固定金利選択型」を選択する人は増えているようです。

 では、「変動金利型」、「全期間固定金利型」、「10年固定金利選択型」その他のタイプも含め、住宅ローンの金利タイプをどのように選んでいけばよいでしょうか。

 まずは、将来の収入および支出の見通しや金融資産の状況をふまえて返済計画をきちんと立てることが重要です。それによって、将来にわたって返済可能な金額や金利タイプの選択の目安が変わってくるからです。

 将来、積極的に繰り上げ返済が可能な状況にあり、短期間でローンを完済できるような場合は、変動金利型のような金利の低いタイプを選び、ローンの元金をどんどん減らしていくことに重点をおくのが得策かもしれません。しかし、子供がまだ小さく、これから教育費の負担が重くなるような家庭や、収入の見通しに対して少なからず不安を感じているような人の場合、話は変わってきます。金利上昇によりローンの返済額が増えてしまうと、場合によっては家計に大きなダメージを与えかねないからです。この場合は、教育費の負担が重くなると想定される期間程度は金利が固定されるタイプのローンを選択することも一考に値すると思います。生活設計が立てやすく、将来の安心につながる可能性が高いと考えられるからです。

 現状、金利の優遇幅が大きい「変動金利型」のローンを利用できる場合、その判断は難しいところですが、ローンの金利が何%になると、毎回の返済額がどれぐらい増えるのかを確認し、何%までの金利上昇なら家計的に問題ないのか、事前にシミュレーションをしておいた方がよいでしょう。

 また、「まずは変動金利型のような金利の低いタイプを選択し、将来の金利の状況次第で10年固定金利選択型などの長期固定金利型に切り替える」といった考える人も多いようです。この場合の問題は、「変動金利型」と「長期固定金利型」とでは、ローンの金利の決まり方が違うという点です。前者は日銀の金融政策の影響が強い「短期の金利」、後者は日本経済の今後の中長期的な見直しなどによって市場で決まる「長期の金利」がベースになります。また、通常、「長期金利」の方が上がるときも下がるときも先に反応します。「変動金利型」のローンの金利には変化がないのに、「長期固定金利型」のローンの金利が先に上昇するなんてことも起こりえるということです。

 ローンを切り替えるタイミングや金利の上昇度合いによっては、最初から「長期固定金利型」を選択した方が、結果的に返済総額を少なくできる場合もある点にも注意が必要です。

 以上の内容が、何か少しでも参考になれば幸いに存じます。

プロフィール
大倉 修治  おおくら・しゅうじ
ファイナンシャルプランナー(CFP(r)、1級ファイナンシャルプラニンング技能士)宅地建物取引主任者
 大手住宅メーカー、住宅・マンションディベロッパー、外資系生命保険会社を経て、2000年末より独立系FPとしての業務に携わる。現在、ファイナンシャル・プランナーとしての各種コンサルティング業務、住宅メーカー・不動産会社のお客様向け等の各種セミナーの講師、経済誌等への寄稿を行っている。共著に『万全の定年対策』等。
 
 
2010年8月19日  読売新聞) yoriyyyyより
 

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このページは、sk-alohaが2010年9月 2日 08:34に書いたブログ記事です。

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